Cтраховые медицинские услуги для туристов имеют молодой "возраст" и свои особенности. Во-первых, отечественные страховые компании предлагают как дешевые групповые страховые полисы (для группы туристов), так и дорогие страховые полисы с максимальным страховым покрытием.

Во-вторых, турист покупает страховой полис потому, что "так нужно". Это подтверждают и опросы, проводившиеся среди туристических фирм о необходимости обеспечения страховой защитой туристов: 67% респондентов (туристических фирм) назвали основной причиной включения страховых услуг в туристический пакет требования действующего законодательства, 28% считают это необходимым элементом обеспечения безопасности туристов и только 5% отметили усиленный интерес туристов к страховой защите. Лишь 15% туристов, согласно опросу, изъявляют желание застраховать другие риски, которые не попадают под регламентацию обязательного страхования.

В-третьих, в большинстве случаев туристы не уделяют значительного внимания условиям страхования, выбор страховых программ преимущественно осуществляет туристическая фирма, руководствуясь при этом дешевой цене. Туристические фирмы покупают страховые полисы, в которых страховая сумма установлена до 5-10 тыс. евро или долларов, страховой платеж является низким. При покупке туристической путевки цена страхового полиса, как правило, уже входит в общую стоимость, поэтому мало кто из застрахованных лиц (туристов) задумывается над тем, какие риски покрывает страховой полис.

В-четвертых, страховые компании, сотрудничая с туристическими фирмами, сталкиваются с определенными проблемами: неумение представителей туристических фирм объяснить туристу механизм действия страхового полиса; низкая страховая культура менеджеров туристических фирм, осуществляющих оформление страховых документов; несвоевременное предоставление в страховую компанию информации о застрахованных лиц; долги перед страховщиками вследствие банкротства туристических фирм.

В-пятых, распространены недобросовестные действия (мошенничество) как со стороны страховщиков, так и со стороны застрахованных лиц. Недобросовестные действия страховщиков являются: продажа клиентам страхового полиса по очень низкой цене (6 грн), а в также может указываться, что, находясь за границей, турист самостоятельно покрывает медицинские расходы на значительную сумму (до 4 тыс. долл.), в договоре страхования определен большой перечень исключений из страховых случаев, что делает практически невозможным страховое возмещение; встречаются и случаи, что страховые компании обещают возврат страховых премий, если страховой случай не наступил. Со стороны застрахованных лиц: использование фальшивых страховых полисов, фальсификация случаев, произошедших с застрахованными лицами, завышенная стоимость медицинских услуг.

Сейчас в страховой науке различают.

- Страхование зарубежного туризма (страхование граждан, выезжающих за границу);

- Страхование туризма: небольшое количество отечественных страховых компаний предлагают такую услугу (в частности, не охвачен страхованием "зеленый" туризм);

- Страхование иностранного туризма (страхование иностранных туристов в Украину). Предусмотрено получение иностранными гражданами въездной визы и страхового полиса. Большинство иностранцев, прибыв в Украину, уже есть обеспечены страховой защитой (имеют страховой полис, приобретенный на родине). При отсутствии страхового полиса иностранец приобрести его при пересечении государственной границы Украины.

Отношения между туристами, туристическими фирмами и страховыми компаниями регулируются действующими нормативно-правовыми актами. В частности:

Законом "О туризме" от 15 сентября 1995 № 324/95-ВР.

Законом "О порядке выезда и въезда граждан" от 21 января 1994 № 3857-XII указано, что граждане должны быть застрахованными.

Закона "О страховании" определяет обязательным страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу.

Между страховой компанией, туристической фирмой, застрахованным лицом (туристом) отношения формируются следующим образом:

Схема отношений между страховой компанией, туристической фирмой, застрахованным лицом

1. Между страховой компанией и туристической фирмой заключается агентское соглашение.

2. Страховая компания обеспечивает страховую защиту имущественных интересов граждан (туристов) во время их пребывания за границей.

Рассмотрим подробнее основные аспекты страхования туристов.

Страхователями могут быть как физические лица, так и юридические лица, в частности туристические фирмы, куда обратилась лицо для получения туристической путевки. Застрахованными лицами являются граждане (туристы), выезжающих за границу.

Обязательное (медицинское и страхование от несчастных случаев) страхование осуществляется один раз на весь период туристического путешествия. Страхованию должны подлежать как туристы, так и лица, их сопровождающие.

Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного лица за границей.

К страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные и непреднамеренные заболевания и только в местах, предусмотренных туристической путевке (туристическим маршрутом.

Основными факторами, влияющими на размер страхового тарифа, являются:

Возраст застрахованного лица: часто страховые компании для детей 5-16 лет устанавливают скидки, а для застрахованных лиц в возрасте 60-70 лет (в зависимости от компании) тарифы соответственно увеличиваются, поскольку риск внезапного заболевания для этой категории лиц является высшим. Если лицу 75 лет, договор страхования не заключается.

Страна поездки: меньшие страховые тарифы устанавливаются для стран Западной Европы, для поездок в другие страны тарифы могут увеличиваться в 1,5-2 раза. Такие страны, как Австрия, Германия, Испания, Португалия требуют наличия полисов, страховая сумма по которым не менее 30 тыс. евро.

Продолжительность и цель поездки: страховые компании, как правило, устанавливают меньшие страховые тарифы для поездок туристического назначения и выше - для спортивных поездок.

Способ продажи: страховые компании для туристических групп в зависимости от количества застрахованных лиц предусматривают значительные скидки, поэтому дешевыми для туриста являются страховые полисы, приобретенные через туристические фирмы.

Существуют краткосрочные и долгосрочные программы страхования туристов. При краткосрочных программах четко указывается количество дней пребывания за рубежом. Они применяются например для игроков, участвующих в чемпионатах (шахматы, покер, настольные игры и т.д.) или туристов. Долгосрочными программами страхования пользуются лица, которые в течение года часто находятся за границей.

К базовой программы страхования туристов отечественные страховщики включают: амбулаторное и стационарное лечение; медицинская транспортировка в стране пребывания в лечебное учреждение и на родину; репатриацию остатков; экстренную стоматологическую помощь.

Страховые компании могут включать и другие услуги, в частности: визит третьих лиц в экстренной ситуации; досрочное возвращение застрахованного на родину; возвращение несовершеннолетних детей на родину в необходимом сопровождении; больничный надзор; предоставление жилья после выхода из больницы, оказание юридической помощи; помощь при утере документов , возврат и компенсация потери багажа. Включение в договор страхования дополнительных услуг предусматривает повышение стоимости страхового полиса.

В отечественной практике есть и другая классификация программ страхования: серебряный, золотой и платиновый план; стандарт, стандарт +, максимум. Под разными названиями предлагаются определенные услуги. Есть и страховые компании, которые не выделяют различные варианты программ, а предлагают максимально возможный перечень услуг.

Возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Страховая компания откажет в предоставлении помощи и выплате страхового возмещения, если:

- путешествие целью было лечение;

- затраты на лечение, во время начала и продолжения договорного периода, или если застрахованное лицо совершила поездку, несмотря на наличие медицинских предостережений;

- страховой случай произошел вследствие самоубийства, покушения на самоубийство;

- лечение осуществлялось родственниками застрахованного лица.

Каждая страховая компания отмечает ряд других ограничений относительно расходов, которые не подлежат возмещению в случае их возникновения во время пребывания застрахованного лица за границей.